增加风险保障，解除后顾之忧
心中甜梦有很多
倡议采取基金定投的方法，一是投资时光比拟长，均匀本钱法轻易平滑危险，进步投资收益率；二是容易做好日常的资金积聚工作，起到强迫储蓄专款专用。如每月按期投资1500元，始终保持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。
小李家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳重型收益的资产简直为零，建议应恰当增加风险性与收益性平衡的资产，残余的10万元和每年的家庭结余资金，建议依照5:5的比例支配在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产，防止通胀造成的资金贬值，并在疏散风险的条件下到达保值增值的目标，以提高资产组合的收益率和稳定性。
本案例中的小李夫妇在孩子还没有出生的情况下，已经开始规小船女未来的教育金，真堪称跑在“起跑线”之前了，这也体现了父母对子女深深的爱。然而，我要对小李建议的是：“爱孩子更要爱自己。”
(2)两人始终感觉房贷压力比较大，愿望可能减轻还贷压力。(3)从长计议，盼望能建立健全家庭保障方案。
小李打算扩大公司规模是很好的主意，考虑用于屋宇租用成本会增加，所以招考虑公司规模扩展后年利润的增加是否能超过费用的增加。假如没有问题，那么就是一个可行的设法。跟着公司的一直发展强大，小李可以在新名目呈现时适时地考虑引进风险投资，这样一来就可以在最短的时间让公司失掉突飞猛进的发展。
(1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理部署。
小孩教育和养育用度，可以说是一个家庭最为刚性的需要，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。婴儿出身当前到3岁费用相对较高，包含奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万-3万元，学费支出虽然固定但不是即时的，可通过长期预备，依附时间的复利作用来实现。
建行财管家 王婕
家庭情况
■理财目标
高流动性储蓄 建立家庭应急基金
■理财规划及建议
小李夫妇只有一方有社保，当碰到意外或者重大疾病时很容易遭受家庭经济危机，因此，建破保障系统尤为主要。配置保险时应遵守“双十准则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
小家庭其他开支约每月3000元，现有银行存款15万元，无其他投资。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，两人都没有购买任何商业保险。双方父母均有退休工资和医疗保险，毋庸供养。由于公司盈利状态不错，小李盘算明年扩至公司范围，将办公地点从租用的民宅，搬到CBD某写字楼。
定期寿险性价比高，小投资可取得高保障，购买定期寿险主要是为了对抗房贷的负债压力。考虑到两人的收入比例大抵为5：3，建议小李投保50万元的定期寿险，30万元的意外伤害保险，附加意外医疗弥补；小林投保30万元的定期寿险，两人可各投保25万元左右的重疾险，缴费方式挑选消费性和返还型相联合的方式，保守估量两人总保费在1.5万元/年左右。
小李夫妇俩已有一定的资产积累。重要负债为房贷，收支坚持平衡状态，自由储蓄率为50%，比较良好，可认为将来的理财打算打下一个基础。但从资产构造来看，固定资产比例较大，可用来投资理财的流动资产未几，仅为15万元的银行存款。同时只有一人有基本的社保，两人都不任何贸易保险，还有十多年的房贷在身，需要树立公道的保障规划。
基金定投，实现教育金积累
因为小李夫妇的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应筹备能满意6个月生活开销的现金作为应急基金。提议留存5万元购置银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵活，预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳取舍。
保险计划
【理财师手记】
除基金定投外，也可以考虑等小孩诞生后，买一份教育险，固然收益不高，但比较稳定，并且可以供给保费宽免功效，保障性会比较强一点。
对小李夫妇来说，既要斟酌家庭保险保障、又要考虑子女教导金、创业收入较不稳固，投资也趋于守旧，在这种情况下最合适抉择的就是万能寿险，夫妻俩的年交基础保费能够各自设定为6000元。因为小李跟小林都比较年青，可以设定比较高的根本保险金额，并且还可以依据需要各自附加相应的意外损害保险和重大疾病保险，不增添额定的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。加之万能型产品的缴费非常灵巧，万一手头资金周转艰苦可以“缓缴保费”，只有保单价值足够支付保障成本，各项保障将不受影响。同时，经由必定的时间积累保单价值也会是一笔不小的后备资金，可以通过机动的“局部领取”方式来缓解手头的资金缓和。未来小李夫妇收入增长，小李夫妻还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到本人的万能寿险账户中，借助万能寿险持重的盈利才能实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的须要，在子女教育金或将来养老金两者之间自在转换。
中国安全[微博] 阮?
像小李这样的年轻夫妻两人间界，正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，家庭经济基本虽然相对单薄，但已经开端领有自己的物业和居所，日常负债水温和花费能力处于绝对均衡状况，抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低。因而，此类家庭的理财方向应重视培育自己的投资理财能力，在学习和实际中积累有形资本和无形资本，当然投资者缴点“膏火”也是在劫难逃。
小李今年30岁，和友人合伙开了一家服装外贸公司，年收入10万元；妻子小林28岁，在一家事业单位担负行政工作，年收入6万元。由于工作忙碌且处于创业时代，夫妇俩感到各种前提尚未具备，考虑2年后再生小孩。
从家庭的性命周期来看，小李家庭正处在家庭构成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高,www.822281.com，同时由于年轻，日后收入回升空间较大。可一旦小孩出生，便会见临着不断高涨的养育费的压力，随着孩子的成长，还会面临各种学费支出。因此，必需要在家庭造成期防患未然，早做准备。特殊是要健全家庭的保险保障，并做好孩子教育资金的贮备。
未来所有规划的实现都需要由夫妻双方连续而稳定的收入来保障，而疾病和意外是导致家庭收入中止的主要风险。但是，从客户的家庭情况先容中我无奈看到夫妇俩是否买过保险以及买过什么保险，或者说全部家庭缺乏了对本身风险的规划。一旦孩子出生以后，子女的养育费用、教育费用都将成为家庭的“刚性支出”，鉴于小李家庭目前除了自用房产以外的实际可安排资产并不多，所以家庭的抗风险能力是很低的。
应急基金是为了敷衍如临时失业或其余意外情形的产生，要能确保家庭生涯畸形进行。它以高流动性的活期储蓄、货泉基金等情势寄存，它应是家庭储蓄的第一个目的。
小李夫妇3年前结婚时购买了75平方米的一套房，当时市价100万元，目前已升值到180万元。买房时商业银行贷款50万元，期限20年，现每月供房3700元。
■理财剖析
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